當你因為卡數壓力、稅務追討、私人貸款供唔切而考慮「債務重組」，你可能已經做過研究，知道可以減低每月供款、凍結利息，甚至避過破產。
但你有無諗過：「債務重組之後會有咩後果？對未來生活有咩影響？」
債務重組（Debt Restructuring）唔係免費午餐，佢係一個合理但有代價的選擇。
本文會為你拆解債務重組之後，你可能面對的6大後果與影響，助你三思而後行。
✅ 什麼是債務重組？
債務重組，又稱 IVA（個人自願安排），係一種法律程序，透過第三方顧問（如破產管理人）與債主協商，將你目前嘅卡數、貸款、稅務債務重整成一筆，每月以一個較低嘅金額還款，還款期通常為 3～5 年。
重組完後，剩餘未還的債務可獲豁免，但過程與之後的「後果」，你需要認真理解。
⚠️ 債務重組後果一覽（影響生活的真實情況）
1️⃣ 信用評級急劇下降，紀錄保存多年
債務重組雖然比破產輕，但依然會影響信用評分（Credit Score）。
信貸報告中會顯示「IVA / 債務協議」字眼
紀錄保存時間為 5～7 年，期間你申請貸款、信用卡、甚至買電話都可能被拒
某些銀行及金融機構會將你列入「高風險名單」
📌 備註：信用重建需要時間與紀律還款，絕非完成債務重組即時回復。
2️⃣ 所有信用卡即時被取消／凍結
申請債務重組後，你嘅：
所有信用卡、Overdraft（透支額）即時取消
未用完的信用額度全部失效
無法再申請新信用產品，直至完成供款後一段時間
這代表你未來幾年只能依靠現金或提款卡生活，對於日常消費或網購會造成不便。
3️⃣ 計劃中不能再借錢，違規可能導致協議終止
在 IVA 債務重組協議期間（例如 60 個月），你不得：
再向其他金融機構借貸
透過「私人放數」、「親友擔保」借入資金
隱瞞新收入或資產（例如獎金、遺產）
若發現你違反協議內容，整個債務重組計劃可能會中止，債主可重新追數，並收回所有利息與罰金。
4️⃣ 無法擔任某些職業與董事職務（視情況而定）
某些專業／公職／高層管理職可能會受債務重組紀錄影響：
公務員、高階主管或銀行業人士需要申報財務狀況
公司董事需根據公司條例申報資產與負債狀況
某些機構（如會計師、律師、公證人）有機會因此被暫停執業
📌 小建議：如你有專業資格或任職於受規管機構，建議先與顧問或公司 HR 商量。
5️⃣ 債務重組記錄可被保險／租屋／移民審核機構查閱
香港雖然冇類似英美的信用評分制度，但金融機構、保險公司、移民律師等仍可透過商業途徑查閱你曾參與債務協議的紀錄。
有些例子包括：
出國申請工作簽證時被要求提供財務證明
租屋時被房東要求提交無債務紀錄
買保險或投保儲蓄產品時被拒
6️⃣ 心理壓力與人際影響不可忽視
除了財務層面外，債務重組亦會帶來一定心理與生活層面壓力：
部分朋友或家人得知後態度轉變
自尊受損，覺得「自己好似輸咗」
需要適應現金生活、削減開支與娛樂
但請記住，這不是失敗，而是負責任的選擇。做出重組決定，代表你正視問題、積極解決。
🔄 實際案例：從債務重組走出來的人
👩💼 個案：C小姐（36歲，教育工作者）
負債：HK$280,000（信用卡 + 稅）
月供：由原本 $9,000 減至 $3,800
狀況：已完成 5 年供款，現正重建信用中
後果：信用卡被取消，3 年內租屋被房東查到紀錄，但最終成功完成合約
📌 她表示：「做咗債務重組係我人生最難嘅選擇之一，但我慶幸冇破產，而家已經重新開始。」
📌 小結：債務重組後果雖然唔輕，但有得解
債務重組並唔係「免費解決債務」的魔法棒，它有後果、有代價，但只要你認真看待：
配合供款
誠實申報收入
認清目標與自律理財
你就可以順利過渡這段時期，擺脫債務、重建生活。
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