在香港，高昂的生活成本與普遍的借貸文化，讓「債務」成為許多人無法迴避的課題。信用卡、私人貸款、樓宇按揭、中小企融資，對不少人來說都是日常。然而，當收入下降、家庭開支增加或失業時，原本可控的債務可能迅速演變為沉重壓力。
面對困境，許多人第一反應會想到「債務重組」或「破產」。但事實上，還存在一個更具彈性的選項——債務舒緩。它是一種介乎於重組與破產之間的 香港債務解決方案，讓債務人可以透過協商或法律機制，重新安排還款，避免走向極端。
一、什麼是債務舒緩？
債務舒緩（Debt Relief Program, DRP），簡單來說，就是協助債務人與債權人達成新的還款協議，以降低每月還款壓力。它可以透過專業機構或法律程序進行，形式多樣，靈活度較高。
債務舒緩的重點在於：
減輕還款壓力，例如降低利率或分期攤還。
協調多個債權人，將不同的債務整合。
避免破產，保留基本的信用與生活。
換句話說，債務舒緩是一種「協助還款」而非「免除債務」的方案。
二、債務舒緩的常見方式
在香港，債務舒緩主要分為幾種類型：
- 銀行債務重組
最常見的形式是與銀行協商，將多張信用卡債務或貸款合併成一筆分期還款。優點是簡單直接，但需要有良好的還款紀錄與穩定收入。
- 私人債務舒緩計劃
部分財務公司或專業機構提供債務舒緩服務，協助債務人與債權人協調，例如降低利息、延長還款期。
- IVA（個人自願安排）
IVA 屬於正式的法律框架下的 債務舒緩方案。由破產管理人主持，與所有債權人達成協議，並獲法院批准。一旦生效，所有債權人都必須遵守。它能有效避免破產，並大幅減免債務。
- 政府或非牟利機構輔導
香港有部分非牟利機構（如明愛、消委會）提供免費的債務輔導服務，協助債務人制定還款計劃，甚至代表債務人與債權人協商。
三、債務舒緩 vs 債務重組
很多人會混淆債務舒緩與債務重組。
債務重組：通常由銀行主導，把多筆債務整合成一個貸款，屬於單純的「金融協商」。
債務舒緩：更廣泛，既可由銀行進行，也可透過專業顧問或法律途徑（如 IVA），甚至包括非牟利輔導機構的協助。
因此，可以說債務舒緩的範圍比債務重組更大，選擇更多元。
四、債務舒緩 vs 破產
在「債務舒緩 vs 破產」的比較中，差異十分明顯。
破產能讓債務人徹底解除所有債務，但需付出極大代價，包括資產清算、信用毀滅、職業限制與社會標籤。相比之下，債務舒緩則讓債務人繼續還款，但壓力大幅降低，影響相對輕微。
因此，若債務人仍有收入來源，通常建議優先考慮債務舒緩或 IVA，而非直接破產。
五、債務舒緩的優勢
避免破產：保留職業資格與信用基礎。
彈性安排：可依照收入制定合理還款計劃。
多樣化選擇：銀行、法律途徑、非牟利機構皆可提供支援。
心理壓力較低：避免面對破產的嚴重社會標籤。
六、債務舒緩的限制與風險
仍需還款：債務不會完全消失，只是壓力減輕。
信用影響：協商紀錄會在信用報告中留下痕跡。
協商不一定成功：並非所有債權人都願意接受。
中介陷阱：市場上存在收取高額費用的不良機構。
七、真實案例
案例一：信用卡債務舒緩
林小姐因過度使用信用卡欠下 40 萬港元。她透過非牟利機構協助，與銀行達成分期協議，每月還款 7,000 元，利率由 30% 降至 9%，五年後清還所有債務。
案例二：IVA 成功案例
張先生因經營失敗欠下 120 萬港元。若破產，他將失去專業資格。透過 IVA，他成功爭取到 50% 的債務豁免，每月還款 12,000 元，五年內完成協議，避免了破產。
八、誰適合債務舒緩？
債務舒緩並非人人適合，以下情況較合適：
總債務金額在數十萬至百萬港元之間。
每月仍有穩定收入，但不足以應付最低還款額。
不希望破產，需保留職業資格與信用。
願意在數年間逐步清還債務。
若債務金額過小，或完全沒有收入，債務舒緩可能效果有限。
九、專業建議
及早處理：越早面對債務，越有機會協商成功。
選擇正規機構：優先考慮銀行、持牌破產管理人或非牟利機構。
避免黑心中介：小心高額手續費與不實承諾。
建立理財習慣：債務舒緩只是暫時解決方案，長遠仍需改善理財方式。
十、結論
在香港，債務舒緩是一條介乎「債務重組 vs 破產」之間的道路。它既能減輕壓力，又能避免破產的極端後果。特別是 IVA 這類法律保障下的方案，更能幫助債務人獲得真正的財務重生。
雖然債務舒緩不能讓債務消失，但它是一個實際、可行且較溫和的 香港債務解決方案。對於仍有收入來源、但暫時無力應付債務的人而言，債務舒緩無疑是值得考慮的重要選擇。